Ladataan
Pääaiheet 100 tuoreinta Live Uutiset Urheilu Hyvä elämä Kulttuuri Mielipiteet Moro Tähtijutut Näköislehti

Takaaja päätyy asuntolainan maksajaksi erittäin harvoin – "Riskissä ollaan yleensä vain ensimmäiset viisi vaaran vuotta"

Takaaja päätyy nykyään asuntolainan maksajaksi vain poikkeustilanteessa. Tätä mieltä ovat sekä pankit että Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Fine. Lainojen ensisijaisena vakuutena on aina ostettava asunto, sanoo jaostopäällikkö Vesa Sainio Finestä. Yhteydenottoja, joissa kerrotaan takaajan ajautuneen maksajaksi, tulee Sainion mukaan satunnaisesti. Yleensä kyse on tilanteesta, jossa on ostettu kallis asunto alueelta, jossa asuntojen arvo onkin laskenut niin, ettei myyntihinta riitä enää kattamaan lainaa. –Takauksia ja pantteja antaa nyt sukupolvi, joka muistaa vielä 1990-luvun alun suuret kriisit. Kun omaisuutta kertyy nuoremmille, on syytä muistaa, että takaaminen ei todellakaan ole pelkkä muodollisuus, Sainio painottaa. Jos velalliselle tulee maksuongelmia, tulee pankin suhtautua tilanteeseen vastuullisesti, ohjeistaa puolestaan Finanssivalvonta. –Laki on ollut voimassa vuodessa 2010. Viime vuosina on korostunut se, että maksuvaikeuksien tullessa velkaa ei heti laiteta perintään ja ulosottoon, vaan uudelleenjärjestellään ja annetaan maksuaikaa. Takaajalle tämä tarkoittaa sitä, että panttejakaan ei heti pyritä realisoimaan, sanoo Finanssivalvonnan juristi Sanna Atrila . Viisi vaaran vuotta Viime vuosien finanssikriisissäkin vakuutena olleen asunnon myynti on yleensä riittänyt kattamaan lainasumman, sanoo Hypon pääekonomisti Juhana Brotherus . Tähän on auttanut lainakaton lisäksi se, että Suomessa asuntolainoja lyhennetään. –Riskissä ollaan yleensä vain ensimmäiset viisi vaaran vuotta. Sitten lyhennykset ovat tuottaneet sen verran puskuria, että vaikka maksukyky alenisi ja asunnon hintakin laskisi, lainasta selvittäisiin silti asunnon myynnillä, hän arvioi. Takaaja päätyy lainan maksajaksi käytännössä erittäin harvoin, kertoo OP:n pankkiliiketoiminnan liiketoimintajohtaja Jouko Pölönen . Keskimäärin 20 vuotta kestävät maksuajat sisältävät kuitenkin riskinsä. –Pitkän sitoumuksen aikana niin asiakkaan maksukyvyssä kuin asuntomarkkinassa ja asuntojen hinnoissa voi tapahtua muutoksia. Tämän varalle lisävakuuksilla varaudutaan. Lainakatto tarkoittaa, että asuntoa ei voi ostaa kokonaan lainalla niin, että vakuutena on vain ostettava asunto. Osa lainasta on katettava muulla tavoin. Vakuutena voi toimia esimerkiksi lainanottajan oma omaisuus tai yksityishenkilön antama vierasvelkapantti eli takaus. Pankin pitää selvittää takaajalle, millä perusteella häneltä voidaan maksua vaatia. Finanssivalvonta suosittaa, että pankki selvittää takaajalle myös, onko hän vastuussa koko velasta ja mihin saakka takaus on voimassa. Jos takaus kattaa vain osan lainasta, se tulee kirjata sopimukseen. Jos takaajan vastuun kestoa haluaa rajata, yksi vaihtoehto on yrittää neuvotella pankin kanssa lainan jakamisesta kahteen osaan. Tällöin isomman osuuden vakuutena on ostettava asunto ja pienemmän henkilötakaajan antama pantti. Pienemmän lainan voi pyrkiä maksamaan pois nopeammin, jolloin pantti vapautuu. Kaikki takausmallit voivat vaikuttaa esimerkiksi lyhennysvapaiden myöntämiseen, sillä pankki kysyy vapaaseen myös takaajan kannan.