Ladataan
Pääaiheet 100 tuoreinta Uutiset Urheilu Hyvä elämä Kulttuuri Mielipiteet Moro Näköislehti Tähtijutut

Ensiasunnon ostajalla pitää olla säästöjä tai vakuuksia – Katso esimerkeistä, paljonko tarvitset omaa rahaa lainaa varten

Asuntoluototusta rajoittava lainakatto on ollut voimassa hieman yli vuoden. Viime vuoden heinäkuun alussa voimaan tulleella luottolaitoslailla rajataan sitä, miten paljon asunnon ostoon voi saada lainaa. –Oman asunnon ostamiseen tarvitaan pankkilainan lisäksi joko omia säästöjä tai lisävakuutta ostettavan asunnon lisäksi, sanoo pankinjohtaja Pia Vesala Aito Säästöpankista. Luottolaitoslain mukaan ensiasunnon kohdalla lainaa voi saada enimmillään 95 prosenttia ostettavan asunnon kauppahinnasta, muu kuin ensiasunnon ostaja puolestaan 90 prosenttia, ellei asunnonostajalla ole muita vakuuksia lainalle. Käytännössä pankit edellyttävät lisävakuutta vakuuskäytäntöjensä mukaisesti. Pankit eivät hyväksy asuntoa lainan vakuudeksi sen täydestä arvosta. Yleisesti käytetty vakuusarvo on 70 prosenttia kauppahinnasta. Vesala muistuttaa, että omarahoitusosuus ei ole pakollinen, vaan ensiasunnon ostajalla täytyy olla vähintään 5 prosenttia omia säästöjä tai riittävästi muita vakuuksia. Muita vakuuksia voivat olla muun muassa ostettava asunto, kiinteistö, talletus, vanhempien asunto tai ostettavat vakuudet kuten valtiontakaus. Finanssivalvonnassa ei pidetä hyvänä sitä, että asunto voidaan hankkia ilman omarahoitusosuutta. –Nykyinen asetelma ei riittävästi hillitse velkaantumista, sanoo toimistopäällikkö Sami Pyykönen . Ennen lainakaton voimaantuloa oli käytössä suositus, jonka mukaan asunnonostajalla tuli olla omaa rahaa riippumatta siitä, miten paljon hän pystyi haalimaan vakuuksia esimerkiksi vanhemmiltaan. Tämä olisi Finanssivalvonnan toiveen mukainen tilanne. Vesala sanoo lainakaton toimineen hyvin. –On ollut ilo huomata ensiasunnonostajien pitkäjänteinen säästäminen osana oman asunnon hankintaa, Vesala toteaa. Hän arvioi, että aika monelle ensiasunnon ostajalle tulee kuitenkin jonkinlaisena yllätyksenä se, että omarahoitusosuuden lisäksi tarvitaan lisävakuuksia kattamaan aukko ostettavan asunnon ja lainan välillä. Kolme esimerkkiä Miten paljon asunnonostajalla tulee vähintään olla säästöjä tai lisävakuuksia lähtiessään asuntokaupoille. Tilannetta voi kuvata esimerkkien avulla. Yksiö Tampereella myynnissä rakenteilla olevasta kerrostalosta 33 neliön yksiö, jonka velaton hinta on 147 700 euroa ja myyntihinta 44 310 euroa. Myyntihinta voi tuntua houkuttelevalta, mutta siinä piilee ongelma. Yhtiölaina vähentää asunnon vakuusarvoa nollaan pankin silmissä. Jos asunnosta halutaan maksaa vain myyntihinta, ei huoneistolla ole vakuusarvoa, koska yhtiölainan osuus on 70 prosenttia velattomasta hinnasta. Velaton hinta 147 700 euroa x 0,70 = 103 390 euroa - yhtiövelkaosuus 103 390 euroa = vakuusarvo on 0 euroa. Mikäli asunnon hankkisi myyntihinnalla, tarvitsisi ostaja muita lisävakuuksia asunnon myyntihinnan verran. Kannattaa pohtia, hankkiiko asunnon kokonaan velattomana vai ostaako asunnon myyntihinnalla ja maksaa kuukausittain vastikkeen yhteydessä yhtiölainaa Jos asunnosta maksetaan velaton hinta, rahoitus onnistuu valtion takaamalla lainalla. Ensiasunnonostaja saisi lainaa enintään 140 315 euroa, ja oman rahan osuus olisi 7 835 euroa. Kaksio 57 neliömetrin suuruinen kaksio, valmistumisvuosi 1975. Velaton hinta 89 000 euroa, myyntihinta 89 000 euroa. Ensiasunnonostajan 5 prosentin omarahoitusosuus on 4 450 euroa (tai muuta vakuutta). Asunto itsessään tuo vakuutta 70 prosenttia kauppahinnasta eli 89 000 x 70 % = 62 300 euroa. Tarvittavan takauksen määräksi tulee 89 000 euroa - 62 300 euroa = 26 700 euroa. Jos ei halua tai ei ole mahdollisuutta saada lisävakuutta sukulaisilta tai tuttavilta, on mahdollista käyttää valtiontakausta. Valtiontakaus voi olla 85 prosenttia kauppahinnasta, mutta korkeintaan 50 000 euroa. Kolmio Rakenteilla olevassa kerrostalossa 81 neliön kolmio. Velaton hinta 329 300 euroa, myyntihinta 98 790 euroa. Yhtiölaina on niin suuri, että pankin näkökulmasta se syö vakuuden. Jos asuntokaupan tekee velattomalla hinnalla, on ensiasunnonostajan omarahoitusosuus 16 465 euroa. Asunnon vakuusarvo on 230 510 euroa, jolloin omarahoitusosuuden lisäksi tarvitaan lisävakuutta 98 790 euron edestä. Asunto vakuutena Finanssivalvonnan tekemän selvityksen mukaan viime vuoden loka-joulukuussa valtaosa (noin 73 prosenttia) nostettujen asuntolainojen vakuuksista muodostui ostettavasta asunnosta. Seuraavaksi eniten (18 prosenttia) vakuutena käytettiin muita lainanottajan hallussa olevia kiinteistöjä, kuten vapaa-ajan asuntoa. Noin 7 prosenttia vakuuksista oli vierasvelkapantteja. Ne ovat jonkun toisen omistuksessa olevaa omaisuutta, esimerkiksi vanhempien asunto. Finanssivalvonnan mielestä lainakatto ei ole ollut täysin pitävä. Lainakattoa on voitu kiertää myöntämällä asuntolainan päälle kulutusluottoa.