Luottokorko – ja miten se määräytyy?
Pankin perimää lainamarginaalia kutsutaan yleisemmin luottokoroksi tai nimelliskoroksi. Luottokoron enimmäismäärä eli korkokatto on laissa määritelty ja vakuudettomille lainoille korkokatoksi on asetettu 20 %. Yleisesti lainojen korkohaitari liikkuu 4–20 % välillä.
Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä korko pysyy muuttumattomana koko laina-ajan, jolloin lainakuluja on helpompi hahmottaa. Vaihtuvassa korossa koron toinen osa on pankin marginaalia, ja toinen on yleisimmin sidottu Euroopan yhteiseen viitekorkoon eli euriboriin, jonka suuruutta tarkastellaan 3:n tai 12 kuukauden jaksoissa. Vaihtuva korko voi siis olla riskialttiimpi vaihtoehto, mutta kokonaisuudessaan se voi tulla edullisemmaksi, mikäli viitekorot pysyvät matalina.
Luottokorko mukautuu aina pankkien välillä vallitsevaan kilpailutilanteeseen sekä lainan suuruuteen, eikä siihen sisälly mahdolliset muut lainakulut. Koron suuruus määräytyy pitkälti pankin riskinottokapasiteettiin, mutta myös sen arvioon yksittäisestä riskinotosta, eli siitä kuinka paljon pankki katsoo lainanottajalla olevan kykyä maksaa lainaa takaisin. Luottokorkoa on siis syytä tarkastella, vaikka se ei täysin summaa lainan kokonaiskustannuksia.
Lainan avausmaksut ovat pankkikohtaisia
Vakuudettoman lainan avausmaksu on lainanhoitokulu, joka lasketaan luottokoron päälle. Avausmaksu lasketaan lainan nostamiseen tai perustamiseen liittyväksi kuluksi. Avausmaksu voidaan velvoittaa maksamaan kerralla lainanottotilanteessa tai se voidaan sisällyttää vuosittaisiin kuluihin koron muodossa (vuosikorko).
Yleisesti vakuudettomien lainojen avausmaksu on 0–150 €, ja pankki itse määrittää maksun suuruuden. Toiset pankit eivät veloita avausmaksua ollenkaan, mutta yleinen käytäntö on se, että mitä pienemmästä lainasummasta on kyse, sitä varmemmin avausmaksu vaaditaan. Avausmaksun suuruus voi olla myös riippuvainen lainan määrästä.
Tilinhoitomaksuun voi vaikuttaa myös omilla toimilla
Tilinhoitomaksu on toinen yleisesti perittävä lainanhoitokulu, mutta sitä on syytä tarkastella kahdesta näkökulmasta. Maksun suuruus on pankkien ja lainanmyöntäjien määriteltävissä, ja yleensä se liikkuu 0–12,50 € välissä. Mutta tässä tapauksessa lainanottajalla on mahdollisuus myös itse vaikuttaa kuluihin lainanmaksuaikaa silmällä pitäen. Mitä nopeammin laina maksetaan pois, eli mitä lyhyemmäksi lainantakaisinmaksu määritetään, sitä vähemmän tilinhoitokuluja kertyy.
”Helpoin tapa nähdä tilinhoitokulujen vaikutukset lainasummaan, on käyttää lainalaskuria.
Helpoin tapa nähdä tilinhoitokulujen vaikutukset lainasummaan, on käyttää lainalaskuria. Tilinhoitomaksu on sisällytetty todelliseen vuosikorkoon ja se on ilmoitettu lainaa myöntävän pankin sivuilla. Laskurin avulla löydät helposti itsellesi sopivan kuukausierän sekä lainanmaksuajan, ja pääset tarkastelemaan niiden vaikutuksia kuukausittaiseen lainanhoitokuluun. Lainanhoitokulut on ilmoitettu todellisen vuosikoron muodossa ja se sisältää myös nimelliskoron. Vuosikorossa näet siis kaikki ylimääräiset lainakulut yhdessä.
Asiakaspalvelut vertailuun
Asiakaspalvelu ei ehkä ensimmäisenä tule mieleen lainoja vertaillessa. Lainanottoprosessissa voi kuitenkin ilmetä kaikenlaista tärkeää kysyttävää, mikä vaikuttaa maksuihin ja maksamiseen. Voit esimerkiksi tarvita apua lainatarjouksen ymmärtämisessä tai myöhemmin lainaeriin liittyvissä kysymyksissä. Asiakaspalvelu on siis olennainen osa turvallista lainatapahtumaa, joten siihen kannattaa ehdottomasti kiinnittää huomiota.
Asiakaspalveluun liittyvä informaatio löytyy yleensä lainantarjoajien ja -välittäjien nettisivuilta helposti. Yleensä käytössä on vähintään puhelinpalvelu ja sähköposti, joiden aukioloajat vaihtelevat. Osalla palveluaika painottuu toimistoaikoihin, toisilla iltapäivään. Parhaassa tapauksessa asiakaspalvelua on tarjolla pitkin päivää, varhaisesta aamusta myöhäiseen iltaan. Lisäksi laina-asiakkaille voi olla tarjolla nopea chat-palvelu akuutteihin kysymyksiin, sekä suojattu sähköinen alusta, jossa henkilökohtaisia laina-asioita voi käydä läpi turvallisesti.
Tarkasta pankin yleiset luottoehdot
Luottokulujen rinnalla luottoihin liittyy myös yleisiä ehtoja, jotka välttämättä eivät tule ensisilmäyksellä ilmi. Yksi huomioitava seikka on esimerkiksi lainantakaisinmaksu ennenaikaisesti. Tietyissä tilanteissa pankki voi velvoittaa lainanottajaa maksamaan niin sanotun lainan luopumismaksun menettämiinsä korkokuluihin vedoten. Tämä liittyy yleensä kiinteäkorkoisiin tai suurempiin lainoihin.
Lainanottajan profiiliin liittyy myös pankkikohtaisia ehtoja, jotka voivat vaikuttaa lainan saantiin ja lainatarjoukseen. Esimerkiksi ikä ja minimitulot ovat asioita, joille pankit asettaa rajansa lain määräämissä puitteissa. Yleinen ikähaarukka vakuudettoman lainanmyönnön ehdoissa on 20–25 vuotta ja minimitulot ovat vähintään 7200 € vuodessa. Koska hakijaprofiili peilautuu pankin riskinottoon, näillä saattaa olla vaikutusta lainatarjousten sisältöön ja itse lainakuluihin. Yleinen nyrkkisääntö on, että mitä vahvempi hakijaprofiili, sitä edullisemmin lainaa saa.
Vakuudettomien lainojen vertailu käy helpoiten kilpailutussivustoilla
Vakuudettomia lainoja voi kilpailuttaa kätevästi netissä. Erilaisilla lainankilpailuttajasivustoilla vertailun voi hoitaa täysin ilmaiseksi ja ilman sitoumuksia.
Lainaa hakiessa kannattaa ensin testata kilpailutussivustoilta löytyvää lainalaskuria ja hahmotella itselle parhaiten sopiva maksusuunnitelma. Kun sopiva yhdistelmä on löytynyt, täytetään lainahakemus, joka lähetetään kilpailutussivustolle, jossa kilpailutetaan hakemuksen pohjalta 10–20 pankkia ja lainatarjousta puolestasi. Lainatarjousten saapuessa kilpailuttaja valitsee tarjoukset ja lähettää ne lainanhakijalle. Kun sopiva tarjous on löytynyt, hakijan tulee ottaa yhteyttä lainanmyöntäjään ja hyväksyä sopimus. Rahat siirtyvät tilille nopeasti, jopa muutamissa tunneissa.
Harkitsetko pikalainan hakemista? BonusPanda.comista löydät lisätietoa lainoista ja vertailet kätevästi vakuudettomien lainojen kilpailuttajia.