Kannattaa kilpailuttaa myös vanha asuntolaina: Yhden prosentin haamuraja lähestyy

9.12.2015 6:41

Asuntolainojen marginaalit laskettelevat alaspäin. Nyt ollaan menossa alaspäin ja uusien tai uusittavien asuntolainojen korkomarginaalit lähestyvät keskiarvoltaan jo 1 prosenttia.

Puolitoista vuotta sitten oltiin Suomen Pankin tilastojen mukaan 1,5 prosentin korkomarginaalissa, joten pudotus on ollut roima ja nopea. Tilastot laahaavat jäljessä, mutta syyskuun lopulla keskimarginaali oli 1,29 prosenttia. Vielä on silti matkaa pohjille, sillä vuoden 2011 huhtikuussa oltiin vain hieman päälle 0,7 prosentissa. Ennen finanssikriisiä käytiin jopa 0,5 prosentissa ja parhaat asiakkaat saattoivat saada asuntolainaa vain 0,2 prosentin marginaalilla.

Jos maksat nyt 1,5 prosentin marginaalia, niin 100 000 euron asuntolainassa puolen prosenttiyksikön pudotus tietäisi 500 euron vuosisäästöjä, 200 000 euron lainassa säästö olisi jo tonni. Veronvähennykset hieman vähentävät hyötyä, mutta nekin ovat pienenemässä.

Marginaaleja on alentanut pankkien koventunut kilpailu ja pankkien hyvä tuloskunto sekä hiljentynyt lainakysyntä. Pankinjohtajat kuitenkin varoittavat, että ensi vuoden puolella marginaalit voivat kääntyä taas nousuun Euroopan keskuspankin kiristäessä pankkien vakavaraisuusvaatimuksia. EKP:n viime viikon päätöksillä asuntolainaus kuitenkin kiihtynee, joten marginaalitkin jatkanevat laskuaan lähiaikoina.

Asuntolainojen marginaalien sulaminen on nopeutunut kesän jälkeen. Marginaali oli syyskuussa nostetuissa lainoissa Suomen Pankin luottotilastojen mukaan keskimäärin 1,29 prosenttia. Elokuun keskimarginaali oli 1,33 prosenttia ja heinäkuussa 1,35 prosenttia.

Elokuussa 2013 marginaali kävi Suomen Pankin laskelmien mukaan ylimmillään 1,61 prosentissa.

Nordean johtaja Jussi Mekkonen ennakoi syyskuussa marginaalin kääntyvän jälleen nousuun pankkien pitkäaikaisen rahoituksen kallistumisen takia. Muut pankinjohtajat kieltäytyivät yhtymästä Mekkosen näkemyksiin. OP Ryhmän pääjohtaja Reijo Karhinen totesi, että pankki ei jatkossa arvioida asuntolainojen hintakehitystä.

Aiemmin Suomen Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Ari Pauna oli ehdottanut, että pankkien pitäisi julkistaa päivän marginaalitarjoukset.

Eri pankkien strategiassa painotetaan joko kannattavuutta tai markkina-osuuden kasvattamista. Lausunnot heijastelevat pankkien tavoitteita, joten todellisen tilanteen saa selville vain kilpailuttamalla pankkeja – monilla pankeilla on valmis nettilomake tätä varten.

Etua.fi ja muut sivustot tarjoavat myös keskitettyä kilpailuttamista, mutta tarkimmat tarjoukset saa hakemalla lainatarjoukset itse. Marginaalit ovat asiakaskohtaisia, joten siksikin henkilökohtainen kilpailutus on tarpeen. Pankit edellyttävät usein laina-asiakkaalta pankkiasioinnin keskittämistä itselleen.

Asuntolainaa ”kallistaa” se, että useimmat pankit haluavat viitekoron olevan 12 kuukauden euribor. Nyt peräti negatiivista 3 kuukauden euriboria ei voi enää valita uusiin lainoihin.

Lainaa ”halventaa” pidentynyt takaisinmaksu. Nyt uusien asuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika on keskimäärin 18 vuotta ja 7 kuukautta. Pisimmät takaisinmaksuajat ovat 25–30 vuotta.

Tietoa ei ole vielä lähdetty hakemaan
Tietoa ei ole vielä lähdetty hakemaan
Tietoa ei ole vielä lähdetty hakemaan
Tietoa ei ole vielä lähdetty hakemaan
Tietoa ei ole vielä lähdetty hakemaan

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?

Mainos

Tuoreimmat tähtijutut