Ladataan
Pääaiheet 100 tuoreinta Koronavirus Live Uutiset Urheilu Hyvä elämä Kulttuuri Näköislehti Moro Mielipiteet Tähtijutut

Tällaisen pankkilainan perhe saa talon rakentamiseen 3 200 euron nettotuloilla – Pirkanmaalla moni nostaa yli 300 000 euroa

Jos suunnittelee omakotitalon rakennuttamista Pirkanmaalla, millaisen lainan keskituloinen perhe voi saada? Eroaako lainan myöntäminen jotenkin tavallisesta pankkilainasta? Nordean Tampereen-toimipaikan johtaja Tomi Tulonen sanoo, että kyseessä on sinänsä normaali asuntolaina. Vakuusarvon laskenta on vain erilainen. – Rakennettavan talon vakuusarvo lasketaan kustannusarviosta, joka tulee olla alan ammattilaisen hyväksymä. Jos talopaketin loppusumma on sama kuin myynnissä olevan asunnon, lainan ehdoissa ei ole eroa. Rakennuttajalla suositellaan olevan omaa rahaa vähintään 15 prosenttia rakennettavan kohteen kokonaiskustannusarviosta. Suositus koskee asunnon vaihtajia ja vaade tulee lainsäädännöstä. Ensiasunnon rakentajille vaade on 5 prosenttia. OP-Tampereen pankinjohtaja Kirsi Välimäen mukaan rakennushankkeelle tarvitaan usein myös jokin muu lisävakuus. Lainaa nostetaan tyypillisesti osissa sitä mukaan kuin talo valmistuu. Aamulehti vertaili talopakettien hintoja, katso millainen selvityksen lopputulos oli. Tavallinen laina 300 000 euroa Kysyimme Nordealta ja Osuuspankilta, miten pankit myöntävät lainoja taloa rakennuttaville. Kuinka suuria lainoja omakotitalojen rakentamista varten otetaan Tampereen seudulla keskimäärin? Nordea, Tomi Tulonen: – Tyypillisimmät lainat ovat olleet 250 000–400 000 euroa. Määrään vaikuttaa omarahoituksen ja oman työn osuus sekä se, rakennetaanko talo vuokratontille vai omalle tontille. Määrät ovat nousseet lähinnä rakennuskustannusten nousun tahdissa. Osuuspankki, Kirsi Välimäki: – Keskimäärin omakotitalon rakentamisen lainojen euromäärä liikkuu 300 000 euron molemmin puolin. Lainojen suuruus ei ole merkittävästi muuttunut 10 vuoden sisällä. Minkälaiset tulot vähintään pitää olla, jotta voi rakennuttaa suurin piirtein keskimääräisen uuden omakotitalon Tampereen seudulla? Nordea: – Karkeasti voi arvioida, että jos perheen nettotulot ovat noin 3 200 euroa kuukaudessa, realistinen rakennuslainan määrä voisi olla noin 250 000 euroa. – Laskemme asiakkaan kanssa yhdessä, minkä suuruiseen luottoon heidän perheellään on mahdollisuus. Siihen vaikuttaa moni asia. Jos esimerkiksi hän on saanut tontin perinnöksi, rakentamiseen voidaan myöntää luottoa enemmän. Jos taas joutuu hankkimaan tontin lainalla, jää rakentamiseen vähemmän. – Kannattaa huomioida, että rakentamisen aikana on kuluja sekä rakenteilla olevasta kodista että siitä kodista, missä rakentamisen ajan asutaan. Osuuspankki: – Noin 4 500 euron nettotuloilla voi ajatella rakennettavan keskimääräisen omakotitalon. Maksukykyyn vaikuttaa luonnollisesti talouden koko. – Omakotitalon ja budjetin suunnitteluun kannattaa käyttää aikaa. Pieni pelivara on myös merkityksellistä, sillä matkan varrella voi tulla yllätyksiä tai mieli muuttuu alkuperäisestä suunnitelmasta esimerkiksi materiaalien osalta. Tavallisesti asuntolainapäätöksen pohjana on niin kutsuttu stressitesti, jonka pankit tekevät Suomessa asuntolainaa hakevalle. Näin stressitesti tehdään: Asiakkaan lainahakemusta testataan kuvitteellisella tilanteella, jossa korot nousisivat kuuteen prosenttiin. Maksuajaksi asetetaan 25 vuotta. Testin läpäisee, jos lainanmaksun kuukausierä on alle 40 prosenttia hakijan kuukauden nettotuloista. Käytännössä lopulliseen lainan myöntöön vaikuttaa myös moni muu seikka. Päätöksiä ei tehdä jokaisen kohdalla karkeasti stressitestin lukuja tuijottamalla. Tulotasolla on merkitystä erityisesti silloin, jos tuloja on erityisen vähän tai paljon. Lue Aamulehden aiemmin julkaistu juttu, josta löytyvästä taulukosta voit arvioida oman lainasi suuruutta: Katso, kuinka suuren asuntolainan saisit tuloillasi – Näin pankit tekevät päätöksensä: "Käydään jokaisen kohdalla läpi"